November 18, 2011

Simpanan Tabung Haji vs Medical Card

Kaedah Pengurusan Risiko.
Salam wrt. Apa khabar hari ini? Jika sihat, Alhamdulillah. Jom kita fikir sejenak, adakah 10, 20 atau 30 tahun akan datang kita masih sihat seperti hari ini? Sama-sama kita doakan kesihatan kita. Namun, kita tetap tidak dapat lari dari risiko2 sakit, accident mahupun meninggal dunia pada usia muda. Mati itu pasti, Al-Jumu'ah: 8.

Kita bekerja utk meneruskan kelangsungan hidup kita dan anak isteri. Apabila dikurniakan rezeki, Allah menyarankan kita dalam Surah Yusuf:46-49 untuk menyimpan sedikit daripada pendapatan kita utk kegunaan ketika menghadapi musibah contohnya sakit, accident ataupun kegunaan waris apabila kita mati.

Saya kongsikan pilihan2 y kita ada utk simpanan dana kecemasan sbg langkah pengurusan risiko di Malaysia:
  1. Tabung Haji
  2. ASB
  3. Akaun simpanan bank biasa (Al-wadiah savings)
  4. Akaun pelaburan (mudharabah)
  5. Medical Card



Kebiasaannya, di Malaysia kita menyimpan di Tabung Haji kerana dividennya dan faktor simpanan tersebut sudah ditolak zakat apabila cukup nisab dan haul. Manakala simpanan di ASB pula hukumnya syubhah dan simpanan di bank biasa pula memerlukan pengeluaran zakat di samping dividen y kecil.

Medical card pula jarang2 org Melayu fikirkan kerana pelbagai faktor antaranya “aku bukan selalu sakit, jadi ia merugikan!”. Ataupun disebabkan oleh lambat mendapat kesedaran, jadi apabila tahu kepentingan medical card, bayaran bulanan utk medical card sudah mahal (byrn bulanan bagi seorang berumur 30 semestinya lebih murah berbanding mereka y berumur 50 kerana risiko berpenyakit makin meningkat seiring umur)


Saya nak kongsikan jadual perbandingan dibawah dengan simpanan RM150 sebulan untuk pemuda berumur 25-30 tahun di antara simpanan di Tabung Haji dan Medical Card Prudential BSN Takaful.

1) Jadual Perbandingan Nilai Simpanan
Perkara
Tabung Haji (TH)
Prudential BSN Takaful (PruBSN)
Hukum pelaburan dan simpanan
Harus (tiada riba, gharar dan maisir)
Harus (tiada riba, gharar dan maisir)
Wang keluar
RM 150 sebulan
RM 150 sebulan
Kelebihan atau manfaat
-Dividen 5% setahun
-Zakat sudah dikeluarkan
- RM 500 000 ialah nilai coverage pelan terendah medical card.
- Jika disahkan menghidap 36 penyakit kritikal, tidak perlu lagi bayar bayaran bulanan tersebut. Prudential akan tlg cover bayaran bulanan, byr bil rawatan anda dan bagi pampasan RM 15000
- Jika meninggal, waris dapat RM 30000
Boleh withdraw wang simpanan?
Boleh
Boleh, tetapi kena tinggalkn baki RM1000


2) Jadual Perbandingan Pengurusan Risiko
Risiko
Simpanan Tabung Haji
Medical Card Prudential
BSN Takaful
Risiko kehidupan di Akhirat
Hukumnya jelas difatwakan harus (tiada riba, gharar dan maisir)
Hukumnya jelas difatwakan harus (tiada riba, gharar dan maisir)
Risiko sakit (contoh demam panas, patah tangan, accident, injured main sukan dan mcm2 penyakit kat luar sana)
Duit tabungan berkurang bergantung kepada:
-bil rawatan
-kelayakan doctor
-jenis hospital
Duit tabungan dalam akaun Prudential kekal
-bil rawatan dibayar
-rawatan doctor pakar
-di hospital pakar pilihan anda
-bukan “pay n claim” tetapi hanya perlu tunjukkan medical card. Hospital akan hubungi Prudential secara online. Tiada situasi “susah nak claim” di Prudential
Risiko sakit kena masuk hospital
-Tiada elaun
-Anda boleh pilih hospital kerajaan tetapi tiada jaminan rawatan secepat mungkin kerana jika memerlukan pembedahan, kena tunggu giliran.
-Sama dengan y di atas
-PruBSN Takaful bagi elaun hospital RM300 sehari (dpt cheque/cek)
-Rawatan y efisien
-Ahli keluarga senang dtg melawat
-Selesa
Risiko cedera biasa (contoh terkena minyak panas ketika memasak)
Duit tabungan berkurang lagi.
Bayar dulu bil rawatan, simpan resit, kemudian claim dengan Prudential
Risiko cedera kemalangan
-Hospital pakar mahal, so wang simpanan berkurang
-Hospital kerajaan kurang selesa
-PruBSN Takaful bayar bil rawatan.
-Lg best, dpt duit elaun hospital RM300 sehari (dpt cheque/cek)
Risiko pembedahan
-Duit simpanan dikeluarkan lagi
-PruBSN Takaful cover
-Dpt elaun pembedahan sehingga RM2500 (dpt cheque/cek)
Risiko menghidap 36 penyakit kritikal
Contoh: Penyakit jantung, Strok, Kanser,Alzheimer, Parkinson, buah pinggang
-Tiada pampasan
-Duit simpanan terpaksa dikeluarkan utk rawatan.
-Mungkin tidak cukup kerana kos sgt tinggi
-PruBSN Takaful bagi pampasan RM 15000
-PruBSN Takaful bayar bil rawatan sampai RM0.5Juta utk pelan paling rendah
Risiko Mati (nature death)
RM 0
RM 30000 diberi kpd waris
Risiko Mati kemalangan
RM 0
RM 60000 diberi kpd waris
Khairat kematian
-Guna duit simpanan tadi
PruBSN Takaful bagi RM2000
Coverage sampai bila?
Duit sendiri keluar sehingga anda mati
Coverage sehingga umur 70,80 atau 100 tahun bergantung kepada pilihan anda.
Anda tak sakit??
Alhamdulillah. Duit tidak berkurang
Duit kekal, dan dpt duit non-claim bonus! Maximum: RM500
*Nilai utk Medical card tersebut boleh dicustomize mengikut bajet anda dan penilaian risiko anda. 

Y lagi penting, bayaran bulanan RM150 utk Medical Card ni bukannya hangus. Ada portion y akan dimasukkn kedalam akaun savings anda selepas ditolak caj pengurusan Prudential. Jadi, disamping anda dpt coverage jika anda sakit, anda jugak pada masa y sama mempunyai wang simpanan y boleh anda withdraw pada bila2 masa.

Klik utk ke website rasmi tentang medical card ni.

Jangan kita gunakan duit simpanan utk bayar bil perubatan. Biar medical card tlg uruskan.


Untuk mereka y bekerja dengan syarikat2 besar, cuba teliti apa y mereka cover anda. Salah satu risiko yang confirm ada pada anda adalah seperti berikut, "Bil rawatan perubatan kakitangan syarikat XXX ditanggung sepenuhnya oleh syarikat baik XXX."

Namun, selepas anda disahkan menghidap penyakit kritikal ataupun hilang upaya, hakikatnya ialah anda sudah tidak akan dicover kerana status anda menjadi bukan kakitangan syarikat lagi kerana tidak produktif bg syarikat. Dan lebih malang, sudah tiada syarikat takaful yang mahu menerima permohonan anda ketika itu!  True story.


"An investment in your health pays the best interest. anddd invest it early for even more benefits!" --Latiffi Aziz--




Bacaan ringkas lain:
TakafulHealth2 PruBSN Takaful
Kenapa PruBSN Takaful patuh shariah manakala semua Insurans Konvensional adalah Haram?
Majlis Fatwa Kebangsaan mengenai Insurans Konvensional
Majlis Fatwa Kebangsaan mengenai Takaful

8 Langkah Pengurusan Wang y bijak dan sistematik: Blog Pakdi



2 comments:

Anon said...

Setuju dengan entri ni. Insurans hanyalah instrument untuk menghadapi risiko, bukannya bermatlamatkan keuntungan.

Aku terus amik masa start keje dulu. umur 24. bayar bulan2 RM170 dan amik y ade savings. skang aku tgk kawan2 baru nak amik. dorg bayar about rm240 ke atas. padahal coverage aku lagi better plus siap ada wang simpanan lg dlm tu disebabkan "forced savings" aku tadi. ade kes kwn2 aku dah kne kene kopak duit simpanan sbb accident atau sakit. malang tak berbau beb.

mohon share entri ni. tq.

Latiffi-Nurdalila said...

tulah. insurans ni kira mcm "kawan time susah" la. tapi time kita senang, mungkin insurans ni dianggap menyusahkan. yelah 5-8% dari gaji burnt duk bayar insurans tiap2 bulan (ni bagi y tersilap beli insurans y tak convert to savings la)

tapi most of us jarang sedar hakikat pecahan gaji kebanyakan org kita:

1) bayar kereta 25-30% dari gaji

2) tolls n fuel 10% gaji.

3) astro,air,electric,internet,phone at least 20% gaji.

4) sewa rumah 15% gaji.

5) makan pakai 15% gaji

total= 85-90%

selebihnya 10-15% barulah fikir nak save utk dana kecemasan, sedekah, sumbangan kat parents.

Pageviews