Mana nak cari RM 50,000 atau RM 500,000?

Salam alaikum.

Alhamdulillah, syukur pada Allah. Medical Card Prudential umi aku dah sampai. 2 minggu je Prudential BSN Takaful process Medical Card dan polisi ni. So selepas ini, aku sudah tidak risau (dari segi kewangan) jika umi sakit. Boleh terus pergi Hospital KPJ Pakar Perdana, KB untuk dapat rawatan pakar dan insyaAllah hospital y selesa utk beliau recover.  

Matlamat utama medical card ini ialah utk menyediakan dana berjumlah RM 50,000 setahun dan lifetime limit sebanyak RM 500,000 bagi tujuan bil perubatan dan rawatan umi aku.

Impian aku ialah, jika umi aku sakit, aku mahukan rawatan y terbaik daripada Pakar Perubatan dan keselesaan utk beliau recover. Aku sanggup bayar berapa puluh ribu sekalipun bagi memastikan impian tersebut dicapai. Manalah tahu ini harga y perlu aku bayar sebagai tiket ke syurga. So, aku kena cari jalan. Tetapi disebabkan aku masih early 20s, duit pun tak ada, so aku tak dapat memastikan impian tersebut dicapai jika umi aku sakit dalam masa terdekat ini. Kita tak pernah tahu bagaimana percaturan Allah kepada kita.

Aku belum ada RM 50 000 ni dalam tangan bagi tujuan pembayaran bil rawatan ibu bapa. Satu perkara y aku tahu ialah syarikat Prudential BSN Takaful ada wang tersebut dan ianya syarikat y boleh dipercayai berdasarkan track record di sini, syarikat insurans pertama mencapai RM 1 Billion sales di Malaysia dan pengalaman kawan2. (contoh: schoolmate aku ayah dia kena stroke, dua kali operate, Prudential bayar semuanya).


Memandangkan umur umi dah 50s dan sudah covered utk khairat kematian dan elaun hospital dari insurans lain, so Medical Card Prudential y aku suggest utk umi adalah y paling basic, supaya bayaran bulanannya murah. Matlamat utama ialah mahukan funds sebanyak RM 50, 000 setahun dan RM 0.5 juta sepanjang hidup beliau, jika sakit y perlu warded ke hospital.


Secara ringkas, aku nak share sedikit apa benefits y umi aku dapat:


Manfaat Pertama: Medical card 
1) Cover bil perubatan sehingga RM 500, 000 utk sepanjang hidup umi utk semua jenis penyakit.
2) Yearly limit utk pelan y umi amik ini ialah RM 50,000 utk semua jenis penyakit jika warded.
3) Coverage bil rawatan sebanyak RM 2000 per accident jika accident kecil y tidak perlu warded (contohnya jatuh di bilik air or terkena minyak panas).
4) Kalau tak sakit sepanjang tahun, dapat Non-Claim bonus RM100. 

Manfaat Kedua: Perlindungan
1) Jika umi meninggal sebelum umur 80, anak2 dapat RM 10,000 (sedikit sahaja sebab umi dah covered dgn amount lain oleh insurans lain)
2) Jika umi meninggal accident RM 20 000.


Manfaat Ketiga: Savings
1) Projected earnings by umur 70 ialah minimum RM 10,000 (kalau return on investment hanya 2%). Jadi, takdelah burnt semua duit y dibayar tiap2 bulan.


Jadi, mendapatkan perkhidmatan Medical Card Prudential BSN Takaful menjadi salah satu cara utk mewujudkan funds sebanyak RM 50 000 utk kegunaan bil rawatan umi. Aku juga memilih cara ini utk kegunaan sendiri, isteri dan anak2 nanti supaya aku rasa lebih terjamin. Y penting, kita berusaha mengawal risiko. Dan beli takaful tanpa RIBA =)

Baca sini utk mendapatkan benefits y sama.

Kesilapan dalam merancang kewangan peribadi

Salam alaikum

Entri ini nak share mengenai kesilapan dalam merancang kewangan peribadi melalui penelitian dan pembacaan saya. Mungkin ini betul dan mungkin juga salah.

Anda mesti pernah melihat situasi ini ataupun sendiri mengalaminya. 2 orang rakan sekerja y mempunyai pendapatan isi rumah y sama, tetapi by umur early 40s, kita dapat lihat perbezaan pemilikan assets dan kestabilan kewangan. Penyebab utamanya ialah silap merancang kewangan ketika baru memasuki alam pekerjaan.

Kesilapan dalam merancang kewangan peribadi:-

1. Beli kereta y tidak sepatutnya

Kini seolah2 trendnya ialah kawan2 baru kerja beli kereta loan 9 tahun, dengan bayaran 1/3 gaji (maximum y bank benarkan). Contoh: kerja sebagai pegawai dgn gaji RM 3600. Beli kereta Honda Civic dgn bayaran bulanan sebanyak RM1200 sebulan. Ingat, kereta ialah liability y harganya berkurang sebanyak 25% right after anda bawak keluar dari kedai. Dan tiap2 tahun depreciate lagi sebanyak 10% setiap tahun! Let alone tolls, fuels and maintenance!

Selain itu, jika ini berlaku kpd anda, anda akan bermasalah utk memiliki asset pada usia muda. Ini kerana kebiasaannya, bank punye loan calculation ialah bergantung kepada commitment bulanan anda (dikenali sebagai debt service ratio - DSR). DSR ini mestilah kurang daripada 1/3 gaji utk lulus next loan (ada bank y lebih lenient). Jadi, anda perlu menunggu next 9 years utk apply loan baru contohnya loan rumah. Sebab itu saya letakkan perkara ini pertama dalam list kesilapan dalam merancang kewangan peribadi.

Tetapi ini mungkin tidak relevant utk pekerja y memerlukan selalu jumpa clients. Sebab kereta mahal menunjukkan credibility dan professionalism serta boost kita punye confidence.

2. Tiada Reserves Fund

Reserves Fund ini digunakan utk hal2 kecemasan seperti kereta tiba2 rosak, siling atau bilik air leaking, laptop kene beli baru dan sebagainya. Reserves Fund ini bertindak sebagai cover utk risiko2 y kita tak boleh pindahkan kepada institusi lain (berbeza dgn bil perubatan sbb takaful boleh cover). Pakdi dlm bukunya Rancang Wang Dari Sekarang menyarankan kita menyimpan sehingga 84 bulan perbelanjaan. Namun, saya lebih setuju utk menyimpan sebanyak 3 kali nisab zakat, bersamaan dengan lebih kurang RM 32000 jika anda berada di Selangor kerana kadar nisab selangor 2011 ialah RM10650 (nisab zakat semasa check sini).

Azizi Ali, Robert Kiyosaki dan ramai western financial experts y lain menyarankan 6 bulan perbelanjaan isi rumah. Ini terpulang kepada anda. Y penting, ada Reserves Fund. Tiada reserve fund menyebabkan anda menggunakan kad kredit y sangat mahal interestnya iaitu lebih 17.5% setahun (untuk perbandingan, Tabung Haji memberi dividens hanya 5 % utk simpanan anda). Kad kredit ni banyak memberi keburukan berbanding kebaikan (ada cerita di point ke-5). Jadi, kad kredit = kesilapan dalam merancang kewangan y kedua.

3. Tiada strategi utk bayar loan rumah

Kebanyakan dari kita beli rumah, buat loan 20-30 tahun. Lepas tu, ramai org y pasrah membayar tiap2 bulan sehinggalah habis 30 tahun tersebut. Sebenarnya most of bayaran utk the first few years hanyalah untuk bayar interest, bukannya principal (jumlah pinjaman sebenar anda). Jadi, kene pastikan loan y kita buat benarkan kita bayar lebih dari amount bulanan y ditetapkan oleh bank. Supaya kita dapat cepat kurangkan nilai principal, seterusnya mengurangkan interest dikenakan dlm jangka panjang. 

Contoh utk mudahkan calculation (amik interest 10% walaupun rate semasa ialah about 5%): 

• Rumah dibeli dgn loan RM100k (principal). Interest 10% utk 20 tahun. Jumlah sebenar bayaran ialah RM230k (principal + interest). Jadi, interest ialah RM130k! 

• Monthly commitment selama 20 tahun = RM 965

• RM 965 tadi sebenarnya bayar interest sahaja pada tahun2 pertama. Utk pastikan kita allocate sikit duit utk bayar principal, kita sepatutnya membayar lebih sedikit dari RM965 ni. Contoh, klu kita bayar extra RM135, kita boleh selesaikan loan tersebut hanya dalam masa 14 tahun!! Jimat 6 tahun beb. Cuba darab RM 965 X 6 X 12. Itulah nilai anda jimat. Jadi, kita cuba elak kesilapan dalam merancang kewangan peribadi ini.

4. Tiada takaful atau salah membeli produk takaful. Juga terlebih insurans (over-insured!)

"Insurance is a fabulous financial tool and a great armour for defense. It is beneficial only when used correctly. No other financial product is as misunderstood as insurance."  (Azizi Ali)

Keluarga saya sendiri salah beli produk insurans dan juga tergolong dalam golongan y dimanipulasi (baca: ditipu) agent insurans. Bayangkan abah saya membeli 9 produk insurans!! Yes, Sembilan! Lagi menyedihkan semuanya produk riba insurans konvensional dan tiada medical card pun! Kini, saya berjaya kurangkan kepada hanya 4 insurans untuk keluarga saya dan mendapat balik wang sebanyak RM 36000.  Rugi tu memang lah rugi. Sebab dah lama bayar. Tapi, kami bincang fikirkan setiap bulan masih lagi kene bayar. Dan confirm2 pulak tu haram disebabkan riba. So, itulah keputusan y kami fikir bagi less damage for us, InsyaAllah.

Secara ringkasnya, ini sebab kenapa kita beli perlindungan takaful:

• Medical Card - supaya kita dapat pindahkan risiko membayar puluhan mahupun ratusan ribu bil perubatan kita kepada pihak ketiga iaitu dana tabarru' takaful. Kita mahu insurans y terus bayar bil rawatan kita secara online. Bukannya pay n claim. Perbandingan medical card vs simpanan tabung haji.

• Perlindungan - ini sekiranya kita mati atau hilang upaya, berapa jumlah wang y kita tinggalkan untuk keluarga utk permulaan hidup baru ataupun menyelesaikan hutang kita? Tahukah anda loan rumah y beratus ribu itu pun dapat diselesaikan dgn insurans y digelar MRTA atau MLTA? (insyaAllah entri akan datang)

• Simpanan - di luar sana, ada insurans y menyebabkan duit kita hangus jika tiada tuntutan. Jadi, tanya ejen, di mana caruman kita pergi, berapa percentage utk savings dan berapa projected earnings . Lagi bagus, tanya mcm mana sistem nk tengok berapa savings anda sekarang. 

Yang saya tahu, hanya beberapa pengendali takaful sahaja y memberi pelan 3 in 1 ini. Dan masing2 ada kelebihan dan kelemahan. Beli insurans ni adalah teknik pengurusan risiko kita. Jadi, kita sendiri y perlu tentukan takaful mana y nak dibeli, bukannya terpengaruh dgn kawan2. Semua y keluar paper mintak bantuan utk tujuan rawatan tu tidak pernah tahu y suatu hari nanti, mereka perlukan insurans. Yg lebih penting, medical card! Jadi, kita jadikan teladan, jangan buat kesilapan dalam merancang kewangan sendiri sebegini. 

Sini saya nak share berdasarkan software SQS 1.8.6 Prudential. Beli umur 25, harga RM150. Dan y penting kekal macam tu sampailah kita tua. Kalau beli selepas umur 45, utk dapat coverage sama, anda perlukan at least RM270 sebulan. Klu anda pernah warded, mungkin sudah tidak layak memohon. Klik sini

5. Pilih perbankan konvensional

Apa-apapun dalam mslh kewangan, kita mahukan keberkatan rezeki. Duit dan harta sepatutnya menjadi jalan sehala utk ke syurga. Cuba check di mana anda simpan, labur, atau pinjam wang. Jika di institusi konvensional, cepat2 buat u-turn. Ingat, pengamal riba seolah-olah mengisytiharkan perang dgn Allah dan Rasul (Al-baqarah: 278).

Selain takutkan azab Allah dan tak mahu kekal dalam neraka disebabkan riba, kita tahu bank konvensional itu menindas. Kredit kad konvensional menindas kerana interestnya y tinggi. Dan jika terlambat bayar lagi, interest tadi ditambah dgn hutang sedia ada, akan kemudiannya dikenakan interest lain lagi sekali. Ianya bersifat compounding. Sama jugak dengan loan rumah konvensional. Kalau y guna interest rate flexi berdasarkan Base Lending Rate (BLR -/+), nilai interest ini tiada ceiling ataupun cap. Tahun 1997, BLR 13% kot. Maha tinggi, sebab tu banyak rumah kene lelong. Klu guna perbankan islam utk finance loan, Base Financing Rate (BFR) ada cap. Jadi, boleh reduce the damage la masa ekonomi down. Walaupun diakui perbankan islam masih belum perfect, namun saya rasa masa inilah kita boleh menyumbang kepada pembangunan ekonomi islam dengan cara beri support ke arah jalan y baik. Semoga Allah terima amalan kita ini dan menambahkan keberkatan rezeki. :-)

P/S: Ini pendapat peribadi saya. Yang kurang tepat, mintak tolong betulkan di ruang komen kat bawah. Sama2 belajar, sama2 remind each other. :-)

Simpanan Tabung Haji vs Medical Card

Kaedah Pengurusan Risiko.

Salam wrt. Apa khabar hari ini? Jika sihat, Alhamdulillah. Jom kita fikir sejenak, adakah 10, 20 atau 30 tahun akan datang kita masih sihat seperti hari ini? Sama-sama kita doakan kesihatan kita. Namun, kita tetap tidak dapat lari dari risiko2 sakit, accident mahupun meninggal dunia pada usia muda. Mati itu pasti, Al-Jumu'ah: 8.

Kita bekerja utk meneruskan kelangsungan hidup kita dan anak isteri. Apabila dikurniakan rezeki, Allah menyarankan kita dalam Surah Yusuf:46-49 untuk menyimpan sedikit daripada pendapatan kita utk kegunaan ketika menghadapi musibah contohnya sakit, accident ataupun kegunaan waris apabila kita mati.

Saya kongsikan pilihan2 y kita ada utk simpanan dana kecemasan sbg langkah pengurusan risiko di Malaysia:

1. Tabung Haji
2. ASB
3. Akaun simpanan bank biasa (Al-wadiah savings)
4. Akaun pelaburan (mudharabah)
5. Medical Card

Kebiasaannya, di Malaysia kita menyimpan di Tabung Haji kerana dividennya dan faktor simpanan tersebut sudah ditolak zakat apabila cukup nisab dan haul. Manakala simpanan di ASB pula hukumnya syubhah dan simpanan di bank biasa pula memerlukan pengeluaran zakat di samping dividen y kecil.

Medical card pula jarang2 org Melayu fikirkan kerana pelbagai faktor antaranya “aku bukan selalu sakit, jadi ia merugikan!”. Ataupun disebabkan oleh lambat mendapat kesedaran, jadi apabila tahu kepentingan medical card, bayaran bulanan utk medical card sudah mahal (byrn bulanan bagi seorang berumur 30 semestinya lebih murah berbanding mereka y berumur 50 kerana risiko berpenyakit makin meningkat seiring umur)

Saya nak kongsikan jadual perbandingan dibawah dengan simpanan RM150 sebulan untuk pemuda berumur 25-30 tahun di antara simpanan di Tabung Haji dan Medical Card Prudential BSN Takaful.

1) Jadual Perbandingan Nilai Simpanan

Perkara	Tabung Haji (TH)	Prudential BSN Takaful (PruBSN)
Hukum pelaburan dan simpanan	Harus (tiada riba, gharar dan maisir)	Harus (tiada riba, gharar dan maisir)
Wang keluar	RM 150 sebulan	RM 150 sebulan
Kelebihan atau manfaat	-Dividen 5% setahun -Zakat sudah dikeluarkan	- RM 500 000 ialah nilai coverage pelan terendah medical card. - Jika disahkan menghidap 36 penyakit kritikal, tidak perlu lagi bayar bayaran bulanan tersebut. Prudential akan tlg cover bayaran bulanan, byr bil rawatan anda dan bagi pampasan RM 15000 - Jika meninggal, waris dapat RM 30000
Boleh withdraw wang simpanan?	Boleh	Boleh, tetapi kena tinggalkn baki RM1000

2) Jadual Perbandingan Pengurusan Risiko

Risiko	Simpanan Tabung Haji	Medical Card Prudential BSN Takaful
Risiko kehidupan di Akhirat	Hukumnya jelas difatwakan harus (tiada riba, gharar dan maisir)	Hukumnya jelas difatwakan harus (tiada riba, gharar dan maisir)
Risiko sakit (contoh demam panas, patah tangan, accident, injured main sukan dan mcm2 penyakit kat luar sana)	Duit tabungan berkurang bergantung kepada: -bil rawatan -kelayakan doctor -jenis hospital	Duit tabungan dalam akaun Prudential kekal -bil rawatan dibayar -rawatan doctor pakar -di hospital pakar pilihan anda -bukan “pay n claim” tetapi hanya perlu tunjukkan medical card. Hospital akan hubungi Prudential secara online. Tiada situasi “susah nak claim” di Prudential
Risiko sakit kena masuk hospital	-Tiada elaun -Anda boleh pilih hospital kerajaan tetapi tiada jaminan rawatan secepat mungkin kerana jika memerlukan pembedahan, kena tunggu giliran.	-Sama dengan y di atas -PruBSN Takaful bagi elaun hospital RM300 sehari (dpt cheque/cek) -Rawatan y efisien -Ahli keluarga senang dtg melawat -Selesa
Risiko cedera biasa (contoh terkena minyak panas ketika memasak)	Duit tabungan berkurang lagi.	Bayar dulu bil rawatan, simpan resit, kemudian claim dengan Prudential
Risiko cedera kemalangan	-Hospital pakar mahal, so wang simpanan berkurang -Hospital kerajaan kurang selesa	-PruBSN Takaful bayar bil rawatan. -Lg best, dpt duit elaun hospital RM300 sehari (dpt cheque/cek)
Risiko pembedahan	-Duit simpanan dikeluarkan lagi	-PruBSN Takaful cover -Dpt elaun pembedahan sehingga RM2500 (dpt cheque/cek)
Risiko menghidap 36 penyakit kritikal Contoh: Penyakit jantung, Strok, Kanser,Alzheimer, Parkinson, buah pinggang	-Tiada pampasan -Duit simpanan terpaksa dikeluarkan utk rawatan. -Mungkin tidak cukup kerana kos sgt tinggi	-PruBSN Takaful bagi pampasan RM 15000 -PruBSN Takaful bayar bil rawatan sampai RM0.5Juta utk pelan paling rendah
Risiko Mati (nature death)	RM 0	RM 30000 diberi kpd waris
Risiko Mati kemalangan	RM 0	RM 60000 diberi kpd waris
Khairat kematian	-Guna duit simpanan tadi	PruBSN Takaful bagi RM2000
Coverage sampai bila?	Duit sendiri keluar sehingga anda mati	Coverage sehingga umur 70,80 atau 100 tahun bergantung kepada pilihan anda.
Anda tak sakit??	Alhamdulillah. Duit tidak berkurang	Duit kekal, dan dpt duit non-claim bonus! Maximum: RM500

*Nilai utk Medical card tersebut boleh dicustomize mengikut bajet anda dan penilaian risiko anda. 

Y lagi penting, bayaran bulanan RM150 utk Medical Card ni bukannya hangus. Ada portion y akan dimasukkn kedalam akaun savings anda selepas ditolak caj pengurusan Prudential. Jadi, disamping anda dpt coverage jika anda sakit, anda jugak pada masa y sama mempunyai wang simpanan y boleh anda withdraw pada bila2 masa.

Klik utk ke website rasmi tentang medical card ni.

Jangan kita gunakan duit simpanan utk bayar bil perubatan. Biar medical card tlg uruskan.

Untuk mereka y bekerja dengan syarikat2 besar, cuba teliti apa y mereka cover anda. Salah satu risiko yang confirm ada pada anda adalah seperti berikut, "Bil rawatan perubatan kakitangan syarikat XXX ditanggung sepenuhnya oleh syarikat baik XXX."

Namun, selepas anda disahkan menghidap penyakit kritikal ataupun hilang upaya, hakikatnya ialah anda sudah tidak akan dicover kerana status anda menjadi bukan kakitangan syarikat lagi kerana tidak produktif bg syarikat. Dan lebih malang, sudah tiada syarikat takaful yang mahu menerima permohonan anda ketika itu!  True story.


"An investment in your health pays the best interest. anddd invest it early for even more benefits!" --Latiffi Aziz--




Bacaan ringkas lain:
TakafulHealth2 PruBSN Takaful
Kenapa PruBSN Takaful patuh shariah manakala semua Insurans Konvensional adalah Haram?
Majlis Fatwa Kebangsaan mengenai Insurans Konvensional
Majlis Fatwa Kebangsaan mengenai Takaful

8 Langkah Pengurusan Wang y bijak dan sistematik: Blog Pakdi

Bersara sebagai jutawan 2 - Retire Rich 2!

Salam alaikum.

Nak update sikit entri y lepas. Bersara sbg jutawan ataupun retire rich menggunakan plan y aku ceritakan sebelum ini memerlukan disiplin diri.

The rules of thumb u need to follow untuk menyediakan Retirement Funds terbaik ialah:

1. Mulakan menabung sekarang!

Masa adalah wang untuk plan ini.
Ok tgk case study ni. 3 orang engineer berjaya berumur 25 tahun, Rais, Amsyar dan Faizie menyimpan di Tabung Haji utk retirement funds mereka dengan dividends 5.5%. Mereka bercadang utk bersara pada umur 55 tahun.

• Situasi A: Rais menabung RM500 sebulan bermula umur 25 tahun. (30 tahun savings)

• Situasi B: Amsyar menabung RM500 sebulan bermula umur 35 tahun. (20 tahun savings)

• Situasi C: Faizie menabung RM1000 sebulan bermula umur 45 tahun (10 tahun savings)

Calculator compounding interest y digunakan utk kira berapa nilai retirement funds mereka.

• Situasi A: Rais berjaya mempunyai Retirement Funds berjumlah RM 458,516.58

• Situasi B: Amsyar berjaya mempunyai Retirement Funds berjumlah RM 220,716.45

• Situasi C: Faizie berjaya mempunyai Retirement Funds berjumlah RM 163,001.98

Amsyar hanya terlewat 10 tahun menabung sdh ketinggalan sbanyak separuh wang y berjaya dikumpul Rais!

Manakala Faizie, walaupun terpaksa menyimpan 2 kali ganda nilai yang disimpan Amsyar, masih ketinggalan sebanyak RM60,000 daripada Amsyar!


Nampak tak kenapa org tua dulu2 cakap "masa itu emas"? Kini, disebabkan fiat money digunakan utk urusan muamalat, maka "masa itu wang" adalah lebih sesuai! hehe..
Anda pilih anda nak ikut route mana. =)

2. Jangan keluarkan langsung wang ini selagi anda belum bersara! 
sebab nanti akan affect returns!

Utk menjadikan rule of thumb no 2 berjaya, perkara lain y perlu anda buat ialah:

• sediakan dana kecemasan (3-6 bulan nilai perbelanjaan isi rumah bulanan anda) - dana ini digunakan jika sinki rosak, mesin basuh rosak ke dan sebagainya y memerlukan perbelanjaan extra bulanan anda. dana ni boleh simpan d savings account biasa sbb kita nak liquidity semasa kecemasan iaitu simpanan y senang dicapai ketika diperlukan.

• kereta rosak juga boleh guna dana kecemasan tadi. tetapi kalau accident, anda hanya perlu claim balik daripada syarikat insurans atau takaful anda. itu lebih baik!

• perlindungan bil2 perubatan pula tidak sepatutnye covered by dana kecemasan tadi. apatah lagi retirement funds! sebab anda sepatutnya sudah dilindungi oleh takaful ataupun insurans. 

"The Riches dont work for money, money work for them instead!" -Robert T. Kiyosaki

Bersara sebagai jutawan - Retire Rich!

Salam wrt.

Bersara sebagai jutawan atau retire rich adalah salah satu cita2 aku. Problemnye skang ialah aku masih belum kerja pun.hehe..Takpe, insyaAllah Allah da caturkan y terbaik utk kami suami isteri. Kebanyakan kawan aku adalah tergolong dalam 3 golongan berikut: 1) baru bekerja. 2) fresh graduates 3) masih belajar. Jadi, most of them mempunyai lebih kurang 30 tahun sebelum bersara. So, aku nak share pelan ini supaya nanti dapat kita sama2 bersara sebagai jutawan ataupun retire rich. Yang paling penting, cara ini tidak memerlukan kita join MLM, jual produk, jual insurans mahupun bukak bisnes.


Ok, save your money! itu saja caranya. ya, anda baca dengan betul. save atau menabung. Masih tak percaya? Anda bijak! Menabung membabi buta tanpa study di mana tempat terbaik untuk park the money tidak akan menjadikan anda kaya. Firstly, kita lihat situasi di bawah.

Anda berumur 25 tahun, menabung di savings account bank maybank sebanyak RM500 sebulan sehingga umur 55 tahun (360 months savings), maka retirement funds anda adalah seperti berikut:

1. savings account tadi: RM500X360= RM180,000. 
2. Jika beliau ialah public servant, maka ditambah duit gratuiti dari kerajaan katela RM100,000
3. Purata caruman KWSP di Malaysia ialah RM 114,000.

Jadi, retirement funds anda ialah = RM394 000. 

Anda rasa banyak? ok, cuba imagine inflasi tiap2 tahun sebanyak 2%. dan fikir balik berapa harga beras,ayam,minyak,bil air,electricity etc 30 tahun akan datang. 


Jadi, apa kita boleh buat ialah, save duit tadi di tempat y betul supaya duit tadi bekerja utk menggandakan dirinya sendiri. Ini dinamakan compounding interest atau compounding dividends, what Einstein calls the “8th wonder of the world.”.

Adakah ianya haram?  HARAM kalau anda salurkan ke investment vehicle berteraskan riba, pelaburan y menjanjikan pulangan tetap dan pelaburan y dilaburkan di tempat2 haram.


Sekarang di Malaysia, kita mempunyai banyak pilihan untuk menabung ke investment vehicles y shariah compliance.

1. Tabung Haji - purata pulangan ialah 5.5% sejak 15 tahun lepas. link 
2. Unit trusts y shariah compliance - pulangan 5-15% bergantung kepada pilihan unit trusts and Link: List shariah compliance unit trusts 

      3.  Akaun Mudharabah perbankan islam


ASB?? Rujuk bahagian akhir entri ini.



Jom kita bantu diri sendiri macam mana nak retire rich dengan menabung sebanyak RM 500 sebulan, selama 30 tahun.

1) Tabung Haji

Walaupun pulangan pelaburan (return on investment, ROI) hanyalah 5% historically, tetapi yang bestnya dengan Tabung Haji ialah duit y kita tengok kat bank statement tu adalah memang duit anda. Tabung Haji sudah keluarkan zakat. Dan kelebihannya juga ialah kita rasa lebih secure sbb dana Tabung Haji y besar =)

• Current Principal = RM 0
• Annual Addition = RM 500 sebulan X12 = RM6000
• Years to grow = 30 years
• Interest rate = 5.5%

So, Retirement Funds anda ialah RM 458,516.58, berbanding simpan di savings account bank biasa RM180,000.00. Nilai RM 458,516.58 ini tidak mengambil kira KWSP, wang gratuiti bagi public servant. Itulah the magic of compounding dividens! Duit anda pada tahun kedua semestinya lagi banyak dari tahun pertama. Jadi, bila capital besar, return pun besar! Pulangan pada tahun ke 30 semestinya lagi besar daripada pulangan pada tahun ke 10 disebabkan oleh capital sudah semakin besar due to kita tambah tiap2 bulan.

p/s: kalau anda dan isteri save setiap seorang RM500. maka, nilainya ialah RM 917,033.15. Perlu diingat, gaji anda jugak bertambah seiring usia. Jadi, tambahkan funds along the process. Tetapi teknik ini tidak akan berjaya jika anda selalu keluarkan duit tersebut.  


Retirement funds adalah utk kegunaan selepas bersara. bukan utk beli rumah, bukan utk beli kereta baru, bukan utk beli latest gadgets dan bukan juga utk bayar bil perubatan anda! Anda sepatutnya sudah dilindungi takaful utk tujuan perubatan! 

2) Unit trusts

Yang ni, kita kene study unit trust mana jadi pilihan. Memandangkan unit trusts ni lebih volatile berbanding dengan dengan Tabung Haji, dan ia jugak dipengaruhi demands menyebabkan harga seunit berubah-ubah. Jadi, peluang return jugak ada risiko. Sebab itu ia ada wide range of return iaitu biasanya 5-15% Namun, utk kurangkan risiko, kita boleh adaptkan teknik Dollar Cost Averaging (DCA). Iaitu beli tiap2 bulan, dengan nilai wang yang tetap. Contoh: RM 500 tiap2 bulan. Jadi, kita boleh compensate belian ketika harga seunit mahal.

Untuk contoh pengiraan retirement funds kita, kita amik pulangan 10% sahaja.

• Current Principal = RM 0
• Annual Addition = RM 500 sebulan X12 = RM6000
• Years to grow = 30 years
• Interest rate = 10%

So, Retirement funds kita ialah RM1,085,660.55 berbanding simpan di savings account bank biasa RM180,000.00. Nilai RM1,085,660.55 ini tidak mengambil kira KWSP, wang gratuiti bagi public servant.

Jika anda dan isteri buat benda sama: Retirement funds anda ialah: RM 2,171,321.10
Untuk jadi lebih macho, tingkatkan pelaburan along the process sbb gaji pun mesti naik,kan?

Soalan2 y perlu kita tanya sebelum beli unit trust


Anda boleh mengira compounding interest ni guna calculator online. Aku guna yang ni. Calculator

NB: ASB tidak dimasukkan dalam 3 tempat y boleh dilaburkan walaupun difatwakan harus oleh Majlis Fatwa Kebangsaan atas sebab2 yang aku rasa sgt obvious. Ingat tujuan matlamat kewangan kita: jauhi penipuan, riba, gharar dan maisir. 

Klik link di bawah ni dan baca ikut urutan tersebut sebagai rujukan ASB. 

1) Perbincangan Hukum Pelaburan ASB
2) ASB & ASN Adalah Harus - Majlis Fatwa : Ulasan UZAR
3) Terkini Hukum ASB dan ASN 


Ok, selamat beramal! Pastikan anda gunakan retirement funds ini hanya selepas bersara! Itu rule of thumb utk retire rich! =)  
Retirement funds adalah utk kegunaan selepas bersara. bukan utk beli rumah, bukan utk beli kereta baru, bukan utk beli latest gadgets dan bukan juga utk bayar bil perubatan anda! Anda sepatutnya sudah dilindungi takaful utk tujuan perubatan! 

Kenapa insurans konvensional haram? PruBSN Takaful patuh shariah?

Salam wrt.

Aku ada menerima beberapa email dari kawan2 bertanyakan kenapa insurans konvensional haram dan kenapa pula sistem takaful disahkan patuh shariah? Dan PruBSN Takaful adalah salah satu daripada hanya 11 pengendali takaful berlesen dibenarkan beroperasi oleh Bank Negara dan diselia oleh Majlis Penasihat Shariah.


Link: Senarai pengendali takaful di Malaysia

Ini note ringkas y pernah aku buat utk kegunaan sendiri dulu berdasarkan buku Anda, Wang dan Islam tulisan Ustaz Zaharuddin Abd Rahman. Kat bawah nanti aku attachkan links y aku rasa boleh menambahkan kefahaman.


INSURANS KONVENSIONAL
Insurans konvensional guna akad jual beli. Tapi dalam akad itu ada unsur gharar (tidak pasti) pada salah satu rukun jual beli iaitu barang y diniagakan. Rukun jual beli ialah penjual, pembeli, barang y dijual, harga y dibeli, sighah dan qabul.

Sebab utama insurans konvensional HARAM adalah RIBA. Jom kita telitikan kat bawah ni.


Wang adalah salah satu barang ribawi (usurious item). Jadi, apabila berurusan dgn barangan ribawi y sama jenis,ia mestilah terikat dgn syarat:

1. Sama nilai
2. Diserahkan semasa urusan jual beli dilakukan.

Jadi, perbezaan nilai disini ialah RIBA al fadhl. Sebagai contoh: dlm kontrak insurans konvensional, pencarum bayar RM150, tapi kalau berlaku musibah, dapat bayaran RM100k. Di sini nilai sudah tidak sama. Oleh itu RIBA Al-Fadhl.

Selain itu, berlaku juga jualan pembayaran bertangguh utk barang ribawi ini (wang) jadi RIBA An-nasiah. Jadi, dalam kes insurans konvensional, blaku riba ini kerana terdapat penangguhan iaitu bila berlaku musibah, barulah bayaran pampasan dibuat.

ulasan aku:
Oleh itu,mana2 insurans konvensional mmg xboleh lari dari riba. Paling kurang, mmg confirm riba an-nasiah. Ini belum lg bincang ttg di mana duit itu dilaburkn?pelaburan di tempat haram atau bercampur2, akan menjadikan return tu haram.



SISTEM TAKAFUL
Ok, dlm Takaful, aqad tukar kepada akad kontrak derma dan sumbangan. Pencarum saling menjamin antara satu sama lain. Jadi,tiada kontrak jual beli berlaku. So, xperlu jelaskan jumlah itu semasa serahan dan tidak terikat dengan rukun jual beli. Namun, utk memudahkan syarikat takaful ini, mereka gabungkan beberapa aqad.


1. Wakalah (wakil) dan tabarru (derma dan sumbangan).
- iaitu syarikat takaful dilantik sbgi wakil utk uruskan sejumlah wang y akan didermakan bg tujuan takaful kelak. Oleh itu syarikat takaful ambil upah atas kos pengurusan.
- disamping itu mereka ambil jugak upah utk melaburkan duit tersebut.


2. Tabarru dan mudarabah (serah duit kepada syarikat,utk dilaburkan)
-guna konsep tabarru iaitu lantik syarikat takaful jadi wakil dan aqad mudarabah ni bermaksud pencarum meletakkan wang dlm jumlah tertentu utk dilaburkan oleh syarikat takaful ke instrumen y halal dari segi shariah shj. Wang keuntungan pelaburan dikira milik pencarum bukannya milik syarikat (beza dgn konvensional). Tapi syarikat akan dpt percentage sptmana y dijanjikan dlm kontrak. 

Memandangkan konsep takaful ialah pencarum saling menjamin antara satu sama lain utk bagi sumbangan jika salah seorg pencarum kene musibah, jadi jika kekurangan wang takaful, syarikat induk akan bagi (qard hasan) pinjaman tanpa faedah utk tampung kekurangan itu.

ulasan aku:
- jika diperhatikan, perbezaan hanyalah pada aqad. Tapi aqad adalah plg penting dlm islam. Suami isteri jadi psgn halal disebabkan aqad. Kita jadi anak sah taraf pun disebabkan aqad nikah ayah kita dengan tok kadi dulu.
 
-ia juga bergantung kpd niat sistem itu diadakan. (Hadis pertama imam nawawi). Niat takaful diadakan ialah utk memastikan rakyat dunia moden ini mempunyai sistem perlindungan yang berlandaskan shariah islam. 

Jadual perbezaan sistem insuran konvensional dan sistem takaful.

Konvensional	Takaful
Kontrak Mu'awadah (Pertukaran Jual Beli) antara penanggung insurans dengan pohak yang diinsurankan	Kontrak Tabbaru' ( Derma & sumbangan ) yang disertakan dengan pelaburan.
Pemegang polisi membayar premium kepada penanggung insuran	Peserta membuat caruman ke dalam skim. Peserta saling menjamin sesama sendiri di bawah skim.
Penanggung insuran bertanggung jawab membayar manfaat insuran seperti dijanjikan daripada asetnya (kumpulan wang insuran dan kumpulan wang pemegang saham)	* Pengendali Takaful bertindak sebagai pentadbir skim dan membayar Takaful daripada kumpulan wang takaful.
	* Sekiranya berlaku kekurangan dalam kumpulan wang takaful, pengendali Takaful akan menyediakan (Qardhul Hasan) pinjaman tanpa faedah untuk menampung kekurangan berkenaan.
Pelaburan kumpulan wang bebas tanpa sebarang kekangan Shariah	Aset kumpulan wang Takaful HANYA boleh dilaburkan dalam instrumen yang selari dengan Shariah.
Wang pelanggan dianggap wang syarikat insuran dan dimilki olehnya sejurus dibayar oleh pelanggan.	Wang pencarum tidak di kira sebagai wang syarikat malah ia diasingkan dan tidak dimiliki oleh pengendali
Keuntungan yang dihasilkan dari kumpulan wang pencarum adalah dimiliki sepenuhnya oleh syarikat. Ia juga adalah objektif utama syarikat insuran.	Keuntungan hasil pelaburan dari kumpulan wang pencarum tidak dimiliki oleh syarikat kecuali nisbah yang disumbang dari wang syarikat sendiri. Baki keuntunaghn adalah milik tabung kumpulan wang pencarum.
Pencarum tidak berhak untuk mendapat sebarang bahagian dari 'surplus'	Lebihan, untung atau pulangan dipegang oleh tabung untuk dibahagikan semula kepada pencarum.

 *diambil dari website ustaz zaharuddin abd rahman

Sumber: Insurans konvensional vs takaful
Download pdf file: insurans menurut perspektif islam
Link bagus: Beza insuran konvensional dan takaful

ulasan aku:

Pilihlah yang halal. Di dunia kita dilindungi, di akhirat kita tidak dibebani riba. =)